新能源車險專屬條款征求意見稿來了 電池電機電網起火都可保

期盼已久的新能源車險專屬條款，征求意見稿終于來了。

8月4日，中保協正式下發新能源汽車商業保險專屬條款(2021版征求意見稿)、新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(2021版征求意見稿)兩份文件，相關條款的出臺，意味著新能源汽車沿用傳統燃油車保險的歷史有望終結，即將迎來全面保障時代。

填補缺口：傳統條款屢遭新能源車主詬病

近年來，國內強力推動新能源汽車產業發展，新能源汽車連續三年產銷超過100萬輛，我國已經成為世界上最大的新能源汽車保有國。

然而，新能源汽車在車身結構、動力系統、使用場景、維修保養等方面較傳統燃油汽車存在較大區別，其風險特征和事故原因也呈現一定特殊性。長期以來，由于沒有專屬條款，新能源汽車的承保一直在使用傳統車險條款和費率，導致很多新能源汽車特有的風險未能納入保險保障范圍。

不少車主反映，新能源車與燃油車的保單條款并無實質差異，但有些條款根本不適用于新能源車。“比如說涉水險只保發動機涉水，但新能源車沒有發動機，這個險種保不了電池涉水。”

而困擾新能源車主理賠的另一大痛點——動力電池，車損險保障責任里沒有包括電池損壞引起的責任風險。在廠家質保期內不出險還好，一旦發生此類事故，定損難、理賠難的現象會成為困擾車主和保險公司的共同難題。

“車便宜，車險貴”也是大部分新能源車車主的普遍感受。業內人士指出，主要原因是消費者在購買新能源汽車時享有國家和地方政策的高額補貼，這樣一來，新車的實際購置價往往比廠家指導價便宜很多，可在消費者購買商業車險時，保額卻要按車輛補貼前的價格核算。

而對保險公司來說，新能源車的出險率和賠付率都較高，這也導致對于新能源車的承保價格不敢松動。中保信分析報告顯示，新能源車的出險率和賠付率與非新能源車有一定的不同。家用車中新能源車出險率遠高于非新能源車，高出11.7個百分點;機關用車和公路客運汽車中新能源車出險率明顯低于非新能源車，分別低8個和7.1個百分點。而從賠付率來看，新能源車高于非新能源車0.4個百分點。其中家用車領域，新能源車比非新能源車賠付率高出5.4個百分點。

此次新能源汽車專屬示范條款正式出臺，專屬費率也正在擬定之中，新能源汽車終于迎來全面保障時代。

責任擴容：電池電機電網起火都可保

《征求意見稿》明確，保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身，電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統，以及其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。上述使用新能源汽車的過程包括行駛、停放、充電及作業。

根據《征求意見稿》，因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低引起的減值損失，自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷，充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失等產生的損失和費用，保險人均不負責賠償。

在免賠額方面，《征求意見稿》僅提到，對于投保人與保險人在投保時協商確定絕對免賠額的，保險人在依據本保險合同約定計算賠款的基礎上，增加每次事故絕對免賠額。

《征求意見稿》顯示，投保時被保險新能源汽車的實際價值由投保人與保險人根據投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協商確定或其他市場公允價值協商確定。在折舊金額上，《征求意見稿》則給出了相應的參考折舊系數表。

新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為：折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數×月折舊系數。

就第三者責任保險和車上人員責任保險的保險責任來看，《征求意見稿》規定的保險人賠償責任與傳統車險大致保持了一致。不過，《征求意見稿》在“意外事故”后特別括號注明了含起火燃燒，這也是近段時間新能源汽車事故中頻頻出現的情況。

增值服務：含電網、充電樁等六大特有附加險

值得注意的是，《征求意見稿》還推出了多款豐富的附加險服務，包括新能源汽車專屬的附加險，包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災事故限額翻倍險、附加新能源汽車增值服務特約條款等。

與此同時，《征求意見稿》也明確了投保新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險的，可相應投保附加絕對免賠率特約條款、附加車輪單獨損失險、附加新增加設備損失險、附加車身劃痕損失險、附加修理期間費用補償險、附加車上貨物責任險、附加精神損害撫慰金責任險、附加法定節假日限額翻倍險、附加醫保外醫療費用責任險。

在附加新能源汽車增值服務特約條款中，則包括道路救援服務、車輛安全檢測、代駕、代為送檢等四個獨立的特約條款，投保人可以選擇投保全部特約條款，也可以選擇投保其中部分特約條款。（見習記者楊曉東）