新能源汽車專屬保險就要來了 別高興太早、投保不便宜

《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》日前結(jié)束征求意見，在期待中，新能源汽車專屬保險就要來了。

不過，車主們不要高興的太早，新能源汽車專屬保險本質(zhì)上與傳統(tǒng)車險并沒有區(qū)別。從目前新能源汽車的投保情況來看，新能源汽車車險價格可能高于普通燃油車車險，一臺到手價15萬元的新能源汽車車險看齊20萬元以上的中高檔燃油車。

新能源汽車投保不便宜

最近，有車主購買了一臺15萬元的新能源汽車，但是投保時發(fā)現(xiàn)，新能源汽車購買全險竟然比同等價格的傳統(tǒng)燃油車多交2000元。實際上，這與純電動汽車的市場指導(dǎo)價有關(guān)，高達23萬元的指導(dǎo)價直接產(chǎn)生高額的險費差價。

這或與購車價和補貼價格的差額有關(guān)。多家保險公司透露，目前新能源汽車大多按照“補貼前價格投保，補貼后價格賠付”這樣的慣例進行操作。因為現(xiàn)在的新能源汽車指導(dǎo)價普遍存在虛高，實際的價格都已經(jīng)扣去國家和地方性的補貼。有車型補貼前價格為22.07萬元，補貼后則為12.99萬元，相差10萬元左右，而在繳納保費時，保險公司卻是按照22.07萬元來評估計算。

不僅是補貼導(dǎo)致的差價，新能源汽車投保時的保費也遠遠高于燃油車，比例約21%。以投保價格均在23萬元的傳統(tǒng)燃油車和新能源汽車為例，交強險同樣都為950元，而前者的商車險價格為4400元，后者為5100元。

在上海外高橋，特斯拉的轎車中心坐落于此，太保、平安、人保、人壽的新能源汽車車險服務(wù)人員齊聚，可以說，這里是全國最齊全的新能源汽車車險報價點。保險公司工作人員表示，目前新能源汽車的車險報價確實普遍高于燃油車。

在提車中心，Model3標(biāo)準(zhǔn)續(xù)航升級版的參考價是25.09萬，而實際補貼后的價格23.5萬元。車主們投保就要多付差價了。按照太保的報價，這款特斯拉車險6800元，而同價燃油車車險報價僅6000元不到。

車險主要險種沒有本質(zhì)變化

車損險、第三者責(zé)任險，還有車上人員險，從大框架來看，新能源汽車車險并沒有本質(zhì)的變化。

《征求意見稿》的有關(guān)內(nèi)容，與現(xiàn)行商業(yè)車險示范條款一樣，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》中的主險同樣包括：新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責(zé)任保險，以及新能源汽車車上人員責(zé)任保險。一共三個獨立的險種，投保人可以投保全部險種，也可以投保其中部分險種。其中，第三者責(zé)任險與車上人員險與現(xiàn)行商業(yè)車險示范條款基本一致，新能源汽車保險合同由通用條款、附加險條款和釋義構(gòu)成，這些與傳統(tǒng)新能源汽車一致。

車損險領(lǐng)域有很大區(qū)別

新能源汽車主要用電，傳統(tǒng)汽車用油，一個是電機，一個是發(fā)動機，從內(nèi)部結(jié)構(gòu)來看，兩者在車損險領(lǐng)域還是有很大區(qū)別的。

與傳統(tǒng)車險條款相比，新能源車的保險主條款中將新能源汽車核心的技術(shù)與部件“電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”悉數(shù)納入保險責(zé)任。

新能源汽車最核心的技術(shù)與部件，就是電池、電機、電控“三電”系統(tǒng)。其中，電池價值甚至能占到整車價值的40%左右。這是過往新能源汽車理賠以及保值的核心痛點，在傳統(tǒng)車險條款下，“三電”不在保障范圍內(nèi)，理賠時也存在較大爭議。

“在傳統(tǒng)車險中，新能源汽車在事故后，‘三電’系統(tǒng)出現(xiàn)了一些問題，車主很難獲得更換等補救措施，其中重要的原因就是價格和保險條款的設(shè)計。”業(yè)內(nèi)人士指出，與此同時，新能源汽車并沒有發(fā)動機、變速箱這些設(shè)備，保險公司針對這些零部件的保障和服務(wù)根本用不上。

把充電樁也包括進去了

傳統(tǒng)燃油車車險保障的對象是車輛，或者車上的一部分，但新能源汽車車險不同。考慮到，充電時導(dǎo)致的燃燒事故頻頻出現(xiàn)，新能源汽車車險將更多的使用場景囊括進了車險中。

新能源汽車保障責(zé)任包括其他所有出廠時的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程。

《征求意見稿》新增了“附加外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險、附加智能輔助駕駛軟件損失補償險、附加火災(zāi)事故限額翻倍險”五個附加險，擴充新場景下車險外責(zé)任。

值得一提的是，前三個附加險涉及的充電網(wǎng)、充電樁，都是與新能源汽車相配套的設(shè)施，它們并不屬于汽車標(biāo)的本身，而是屬于非車險范疇。

第三者責(zé)任險上限提至4000萬元

新能源汽車一旦發(fā)生自燃事故，也許會燒了房子，燒了其它車，那么損失很可能無法估計，因此，新能源汽車車險量身定制了翻倍險，將第三者責(zé)任險的上限提高到了4000萬。

新能源車還特別推出有火災(zāi)事故限額翻倍險。新能源汽車因起火只是第三者人身傷亡或者財產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)對第三者承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，且不屬于免除保險人責(zé)任范圍的，被保險新能源汽車第三者責(zé)任保險所適用的責(zé)任限額在保險單載明的基礎(chǔ)上翻倍，分為主責(zé)任限額的2倍、3倍、4倍三檔，由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。按照當(dāng)前三責(zé)險最高1000萬元的保額來計算，新能源汽車的火災(zāi)事故限額翻倍險，最高可以翻4倍，投保4000萬元的保額，滿足車主因火災(zāi)賠付的理賠需求。

新能源汽車折舊方式確定

新能源汽車的折舊方式也基本確定，比燃油車更快“變老”，也就是，同樣的10年車，全損時，新能源汽車車主獲得的賠償更少。

在折舊金額上，《征求意見稿》指出，新能源汽車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。最高折舊金額不超過投保時被保險新能源汽車新車購置價的80%。折舊的計算公式為：折舊金額=新車購置價×被保險新能源汽車已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車家庭自用和非營業(yè)純電動新能源汽車的折舊按照車價分為4個價格區(qū)間，分別為0-10萬元、10-20萬元、20-30萬元、30萬元以上，與之對應(yīng)的折舊系數(shù)為每個月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客車家庭自用和非營業(yè)插電式混合動力與燃料電池新能源汽車折舊系數(shù)則不按車價區(qū)分，統(tǒng)一為每個月0.63%。

值得注意的是，一般燃油小轎車的折舊率是每月0.6%、每年7.2%。舉例來說，車輛購置時花了20萬元，一年后折舊率為7.2%，投保時車損險保額就是18.56萬元，同樣的20萬新能源汽車，一年后折舊率為9.24%，車損險保額就變成了18.15萬元。（林勁榆）